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导读：每年春节前，是一年中催收力度最大的时（shí）节。今年的（de）催收行业（yè），最明显（xiǎn）的一个新特点就是"催收更合规，钱更（gèng）不（bú）好要"。
有近20年催收经验的债务问题专家楼克佳（jiā）1月13日（rì）在（zài）接受21世纪经济报道（dào）记者（zhě）采（cǎi）访时表示，2020年（nián）春节将至，总（zǒng）结今年（nián）的（de）催收行业，最（zuì）明显的一个新特点（diǎn）就是"催收更合（hé）规，钱（qián）更（gèng）不（bú）好要"。
一位网贷（dài）公司贷后部门负责人介绍，该公司的催收都是委托给外包公司进行的，2019年以来，催收难度提（tí）升，这（zhè）也令公司的不良率上升。
在于（yú）合规化的进程里，催债（zhài）是否合法增强了相对（duì）清（qīng）晰的边界。
"比如说一天之内打超过（guò）三次电话催（cuī）收就可能被公安部门（mén）定性为恶意催（cuī）收，还比如（rú）在（zài）欠款（kuǎn）人能联系到的（de）情况（kuàng）下（xià）不能去联系第（dì）三人（比如欠款人的亲（qīn）戚朋友），也不能向（xiàng）第（dì）三人透（tòu）露欠款金额。"
"癌症"债（zhài）务怎么催
每年春节前（qián），是（shì）一年中催收力度最大（dà）的（de）时节，所以最近有很多人来（lái）咨询楼克佳如何催（cuī）收，他过去18年来一（yī）直都在帮债权人做催收。
“首先我要给他这（zhè）些债务（wù）做一个归类，到底属于什么情（qíng）况？哪些（xiē）好（hǎo）要（yào）的现在先去催收，哪（nǎ）些不好要（yào）的暂时性的要先放一下。”
楼克（kè）佳（jiā）建议要先把债（zhài）务归类，这（zhè）相当于（yú）癌（ái）症，到底（dǐ）是癌症（zhèng）早期、中期还是晚期？癌（ái）症晚期耗费很多时间精力和催（cuī）收成本，却没有什么效果，导致好（hǎo）做的却错过（guò）了癌症早（zǎo）期的催收（shōu）时机。
比如浙（zhè）江一家公司，逾期（qī）金额是1.2个亿，有（yǒu）62个（gè）债（zhài）务人，其中有3000万属于（yú）癌症早期，因为有抵押物，这些债务人外债也不多，这些债权人自行去催一催基本上90%都能收回（huí）。还有26个债务总金额6000万是（shì）癌症中期，抵押物较少，不足值，债务（wù）人（rén）外（wài）债较多，这种需要交给（gěi）专（zhuān）业的催收公（gōng）司去操作。还有（yǒu）3000万则是癌症晚期（qī），债务人（rén）的外（wài）债（zhài）金额（é）已经是欠款金额的十倍甚至更多，这（zhè）些只能（néng）先放弃了。
哪（nǎ）些债务是早期？比如说（shuō）这个企业（yè）目前还（hái）在经营（yíng），有一点还（hái）款能力，外债不多的（de），这（zhè）种（zhǒng）就是应该尽（jìn）快去催收的。否则就会因为浪费精（jīng）力在癌症晚期的债务上而错（cuò）失（shī）良机。
比如楼克佳在内蒙（méng）有一个（gè）客户（hù），2018年有两个债务人，当时这两个债务人的（de）企业还是在（zài）经营，也没有诉讼（sòng）情况（kuàng），所（suǒ）以他没有急着（zhe）去催收，到2019年这两（liǎng）个企业已经面临破产打官司（sī）也没有用了（le）。
"他（tā）2018年去催（cuī）收（shōu）打官司，有可能还拿得到钱，2019年再打官司就没（méi）用了。这（zhè）个当中就是他对债务的分（fèn）类评估有错误，他认为债务人之前一（yī）直在付利息的就是优质的，结（jié）果（guǒ）现在变成很差的客户，他觉得（dé）有（yǒu）一（yī）些危险的多多少少还是还点款，所以应该把这些出现问题（tí）的案件早（zǎo）一点全部拿（ná）出来（lái）一个个去（qù）整理、去（qù）分析、去判断。"
经济（jì）环境不好的情况下，很（hěn）多债务（wù）人有很强的还款意愿（yuàn），但挣不到钱，没有还款能力。楼克佳近期在（zài）北方处理的（de）一个债务就是这样的情况：
这个债务（wù）人欠其客户800万，没（méi）有抵押（yā）物，借的钱（qián）用于自家木材厂经（jīng）营。虽然木材（cái）厂一年的销售额（é）大约（yuē）一千（qiān）万，但（dàn）他（tā）是做贴（tiē）牌，木材（cái）加（jiā）工的利润比较薄（báo），毛估在8%-10%，每年基本上（shàng）这个厂最多（duō）就挣100万，但是这个厂之前在银行有贷款（kuǎn）1200万。银行贷（dài）款（kuǎn）每个（gè）月就要付（fù）近（jìn）7万（wàn）块利息，加上（shàng）每个月开（kāi）销一两万，利润和费用就持平（píng）了（le），多不出钱来还债。
企业也没有（yǒu）什么资产，厂房一万多平方已经抵押给（gěi）银行了，资产也卖不了。他也借不到钱（qián）了，都知道他欠了这一笔巨款没人（rén）会（huì）借（jiè）给他，有时候为了生产经营缺五万八万，还得去借高利贷，五分息甚至（zhì）于六分息借一些钱周转（zhuǎn），所以他（tā）也不可能（néng）去借几百（bǎi）万来还（hái）债。
"综合分（fèn）析来看，只能给（gěi）他时间和空（kōng）间（jiān）让他慢慢发展，你现在去逼他，他挣不到钱，卖不了资（zī）产（chǎn），借（jiè）不到钱怎么还？就算现在（zài）去和他（tā）打官司，对债权（quán）人一（yī）点好处都没有，因为你打了官司，接下来银行（háng）肯定也（yě）要打官（guān）司，势必要拍（pāi）卖厂房（fáng）处（chù）置，处置以后银行（háng）先拿走（zǒu）钱，那后面的钱（qián）你（nǐ）也拿不到（dào）。
那你打（dǎ）官司有（yǒu）什么（me）意（yì）义（yì）呢（ne）？而且一旦他上了失信名单就（jiù）是断了（le）活路，所（suǒ）以现在只能让他先经营着，银行贷（dài）款的利息付着，过几年土地厂房增值了万（wàn）一不行再去起诉（sù）他，拍卖他的房产还可以拿得（dé）到更多钱。有可能那个（gè）时候他也会找人（rén）合作，找别人入股还你的债，所以只能等待（dài）。"
楼克（kè）佳（jiā）以（yǐ）前处理的很多类似（sì）的债务也是，只有等债务人（rén）的固定资产增值了后再还（hái）债，包括（kuò）上海的房子，2015年（nián）之前的房（fáng）价和2015年以后的（de）房价（jià）差很（hěn）多，"很多债务人为什么还钱，就是过了（le）几个月房子翻了一番，增值了，厂房（fáng）增值了债务都可以还清。"
合规催收（shōu）的边界
催收容易引发纠纷和（hé）风险，某些地区出现催收公（gōng）司涉"黑"案件（jiàn），在打黑除恶专项行动中也不时出现P2P催（cuī）收公司的字眼。
今（jīn）年催收（shōu）难（nán）度（dù）更（gèng）大（dà），这（zhè）是行业人士普遍的体验。那（nà）么，催收工作的法律边界到底在哪？
中国银（yín）行法（fǎ）学研究会理事肖（xiāo）飒1月13日对21世纪经济报道记（jì）者表示，催收（shōu）合法债务，一般（bān）不构（gòu）成犯（fàn）罪。问题是"合法债务（wù）"怎么界定（dìng）？如果（guǒ）是追（zhuī）讨超（chāo）过年化（huà）36%利（lì）率的（de）部分（fèn），则可能属于"不合（hé）法债务"，在进行催收时，容（róng）易（yì）引发法（fǎ）律（lǜ）风险（xiǎn）。
套路（lù）贷是（shì）2019年（nián）以来重（chóng）点打击的对象（xiàng），套路贷主要是借用"合法民间借贷"的名义，通过"虚（xū）增债务"、"签订虚假借款协（xié）议"、"制造资金走（zǒu）账流水（shuǐ）"、"肆意（yì）认定违约"、"转单平账"、"虚（xū）假诉讼"等手段（duàn）非法占有他人财产。
肖飒（sà）表示，由于套路（lù）贷的手段复杂，动机（jī）不一（yī），在司法实践中（zhōng），不会统（tǒng）一按照某一罪名处置，而（ér）是按照具体行为的特征进行定性。
比如说如果想要本金+利（lì）息，有可能会（huì）涉嫌诈骗；如果只想敲（qiāo）诈一点"通融费"，可能涉嫌敲诈（zhà）勒索。对于有组织的讨债（zhài）行为（wéi），"地下执（zhí）法（fǎ）队"等可能构成"恶（è）势力"，甚至构成黑社会组（zǔ）织。
在这（zhè）种情（qíng）况下，有（yǒu）些（xiē）网贷企业做了法（fǎ）律风险隔（gé）离，称自身跟有（yǒu）组（zǔ）织讨债的（de）催收公司（sī）没（méi）有（yǒu）任何关（guān）系。即便（biàn）如此（cǐ），作为"雇佣者"、"指使者"，还是会（huì）被处罚（fá）。
在港上市的51信用卡在（zài）2019年10月21日被杭州警（jǐng）方调查也就（jiù）是因为其外包的催收（shōu）公司涉嫌寻衅滋（zī）事。相（xiàng）比此前大数（shù）据公司爬虫业务和（hé）催收机构（gòu）被查，51信（xìn）用卡被（bèi）查对各（gè）机构的震撼（hàn）更（gèng）大。一位网（wǎng）贷（dài）机构高管近日对21世纪经济报道记者称，这件事给行业最（zuì）直接的警示在（zài）于，催收合规是（shì）第一要务。
51信用（yòng）卡当时（shí）也表（biǎo）示，公（gōng）司在2019年7月底已经终止所有催收外包，未（wèi）来催收工作将（jiāng）严（yán）格合（hé）规进行。
在（zài）2019年10月（yuè）21日（rì），最（zuì）高人民法院、最高人民检察院、公安部和司法部联合（hé）发（fā）布的《关于办（bàn）理（lǐ）非法放贷刑事（shì）案件（jiàn）若干问题（tí）的意见》中专门（mén）提到，要对暴力催收予以（yǐ）严惩。为强（qiáng）行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法（fǎ）拘禁、故意毁坏（huài）财物，寻衅滋事等行为（wéi），构成犯（fàn）罪的，都（dōu）应当数（shù）罪（zuì）并（bìng）罚。纠集、指使、雇用他人采用（yòng）滋扰（rǎo）、纠（jiū）缠（chán）、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚（shàng）不单独构成犯罪，但实施非（fēi）法放贷行（háng）为已构成（chéng）非（fēi）法经营罪的，应当按照非法经营罪的规（guī）定（dìng）酌情从重处罚。
业界（jiè）普遍认为，除了政府部门（mén）加大"对涉黑除恶（è）"的打击力度之外，2019年催收不（bú）好做更重要（yào）的一个（gè）原因还是（shì）大环（huán）境不好，经济下行压力大，很多（duō）债务人确实是有心无力，还不起钱。
企（qǐ）业到底有多（duō）难？就（jiù）连马云都要（yào）在年底（dǐ）的一天之（zhī）内被5个朋友（yǒu）借钱（qián）。
马云在2019年（nián）12月21日的2019世界浙商上海论坛上表示（shì），过去可能是部分人不容易，2019年（nián）是大部分企业（yè）都不容易，他还举例（lì）称，快（kuài）到年底，就在昨（zuó）天（2019年12月20日）一天之（zhī）内他就接（jiē）到5个朋友借钱的电（diàn）话。"过去一个（gè）礼拜，要卖（mài）楼的朋（péng）友（yǒu）大概（gài）有10个，确实不（bú）容（róng）易。"
根据浙江省高级人民法院披露的数据，截至2019年10月底（dǐ），浙江共对218件167名职业放贷人的利息收入补征个人所得税1359万余元，单（dān）笔最高（gāo）征税额达到696万余元（yuán）。
在（zài）2019年7月，浙江（jiāng）省高（gāo）院（yuàn）联合省税务局出台（tái）《关于对（duì）职业（yè）放（fàng）贷人征收税费的会议纪要》，在浙江全省（shěng）推行职业放贷人利息征税的协（xié）作机制。
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